О республиканской целевой программе "Развитие ипотечного жилищного кредитования в Кабардино-Балкарской Республике на 2007 - 2010 годы"



ЗАКОН

Кабардино-Балкарская Республика

О республиканской целевой программе "Развитие ипотечного жилищного кредитования в Кабардино-Балкарской Республике на 2007 - 2010 годы"

Принят Парламентом

Кабардино-Балкарской Республики

19 сентября 2007 года

(изменения и дополнения:

Закон Кабардино-Балкарской Республики от 8.06.2009 года № 28-РЗ, НГР: RU07000200900150)

Статья 1. Утвердить прилагаемую республиканскую целевую программу "Развитие ипотечного жилищного кредитования в Кабардино-Балкарской Республике на 2007 - 2010 годы".

Статья 2. Правительству Кабардино-Балкарской Республики:

1) предусматривать средства для реализации республиканской целевой программы "Развитие ипотечного жилищного кредитования в Кабардино-Балкарской Республике на 2007 - 2010 годы" при разработке проектов законов Кабардино-Балкарской Республики о республиканском бюджете Кабардино-Балкарской Республики на 2008 - 2010 годы;

2) ежегодно представлять в Парламент Кабардино-Балкарской Республики отчет о ходе реализации республиканской целевой программы "Развитие ипотечного жилищного кредитования на 2007 - 2010 годы" (далее - Программа) и проект прогноза реализации указанной Программы на очередной год не позднее чем за месяц до рассмотрения проекта закона Кабардино-Балкарской Республики о республиканском бюджете Кабардино-Балкарской Республики на очередной финансовый год.

Статья 3. Признать утратившим силу Закон Кабардино-Балкарской Республики от 20 августа 2003 года № 76-РЗ "Об утверждении республиканской целевой программы "Развитие системы ипотечного жилищного кредитования в Кабардино-Балкарской Республике на 2003 - 2012 годы" ("Кабардино-Балкарская правда", 2003, № 208 - 209).

Президент

Кабардино-Балкарской Республики

А.Каноков

г. Нальчик, Дом Правительства

19 сентября 2007 года

№ 65-РЗ

Приложение

к Закону Кабардино-Балкарской Республики

"О республиканской целевой

программе "Развитие ипотечного жилищного

кредитования в Кабардино-Балкарской Республике

на 2007 - 2010 годы"

(в редакции Закона Кабардино-Балкарской Республики от 8.06.2009 года № 28-РЗ, НГР: RU07000200700088)

РЕСПУБЛИКАНСКАЯ ЦЕЛЕВАЯ ПРОГРАММА

"Развитие ипотечного жилищного кредитования в Кабардино-Балкарской Республике на 2007 - 2010 годы"

ПАСПОРТ ПРОГРАММЫ

Наименование Программы

Республиканская целевая программа "Развитие ипотечного жилищного кредитования в Кабардино-Балкарской Республике на 2007 - 2010 годы"

Основания для разработки Программы

Закон Российской Федерации от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге

недвижимости)", Постановления Правительства Российской Федерации от 11 января 2000 года № 28 "О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования

в Российской Федерации", от 31 декабря 2005 года № 865 "О дополнительных мерах по реализации федеральной целевой программы "Жилище" на 2002 - 2010 годы, Закон Кабардино-Балкарской Республики от 20 мая 2002 года № 36-РЗ "О развитии ипотечного жилищного кредитования в Кабардино-Балкарской Республике"

Государственный заказчик Программы

Правительство Кабардино-Балкарской Республики

Координатор Программы

Министерство строительства и архитектуры Кабардино-Балкарской Республики

Разработчики Программы

Министерство строительства и архитектуры Кабардино-Балкарской Республики, автономная некоммерческая организация "Институт развития регионов"

Цели Программы

повышение доступности приобретения жилья гражданами с различным уровнем доходов за счет получения ипотечных жилищных кредитов;

создание условий для формирования развития системы долгосрочного жилищного кредитования в Кабардино-Балкарской Республике, позволяющей гражданам получить ипотечный жилищный кредит

Задачи Программы

совершенствование форм и методов государственной поддержки граждан в

решении жилищных проблем;

создание организационно-финансового механизма, стимулирующего развитие

жилищного строительства;

привлечение внебюджетных средств для осуществления строительства жилых объектов;

создание эффективных экономических механизмов привлечения частных инвестиций

в сферу жилищного кредитования, в том числе с использованием системы

рефинансирования ипотечных кредитов;

обеспечение устойчивого и эффективного функционирования системы жилищного

кредитования с привлечением внебюджетных источников финансирования

Сроки реализации Программы

2007 - 2010 годы

Этапы реализации Программы

I этап - 2007 год:

нормативное правовое обеспечение;

создание регионального оператора - открытого акционерного общества

"Кабардино-Балкарская республиканская ипотечная корпорация";

формирование организационной структуры региональной системы жилищного ипотечного кредитования; отбор участников ипотечного

рынка, обучение персонала;

формирование базы финансирования ипотечного кредитования за счет бюджетных

и внебюджетных источников;

интеграция региональной системы ипотечного жилищного кредитования в общероссийскую;

II этап - 2008 - 2010 годы:

открытие в муниципальных образованиях республики филиалов открытого акционерного общества "Кабардино-Балкарская республиканская ипотечная корпорация";

распространение системы ипотечного жилищного кредитования в республике;

привлечение дополнительного финансирования Программы за счет средств внебюджетных источников;

создание организационно-финансового механизма ипотечного жилищного кредитования в республике

Исполнители Программы

Министерство строительства и архитектуры Кабардино-Балкарской Республики, Министерство финансов Кабардино-Балкарской Республики, Министерство экономического развития и торговли Кабардино-Балкарской Республики, Министерство по управлению государственным имуществом и земельным ресурсам Кабардино-Балкарской Республики, органы местного самоуправления (по согласованию), открытое акционерное общество "Кабардино-Балкарская

республиканская ипотечная корпорация", финансово-кредитные, экспертно-аналитические, научно-исследовательские и подрядные организации (по согласованию)

Основные мероприятия Программы

нормативное правовое обеспечение эффективного функционирования механизмов

ипотеки;

выделение бюджетных ассигнований для отдельных категорий граждан при привлечении ими ипотечных жилищных кредитов путем предоставления субсидий на первоначальный взнос;

выделение бюджетных ассигнований для граждан, состоящих на учете на улучшение жилищных условий, путем компенсации части процентной ставки по привлеченным ипотечным кредитам;

реализация пилотных жилищных проектов, в том числе за счет привлечения иностранных кредитных ресурсов на строительство жилья под ипотеку;

привлечение кредитных и других организаций к участию в ипотечном жилищном кредитовании;

организация взаимодействия подрядных организаций с открытым акционерным обществом "Кабардино-Балкарская республиканская ипотечная корпорация" и банковскими структурами по вопросам строительства жилья и реализации его под ипотеку; обеспечение интеграции региональной системы ипотечного жилищного кредитования в общероссийскую

Объемы и источники финансирования Программы

общий объем финансирования Программы

составляет 3770,55 млн. рублей, из них:

средства республиканского бюджета

Кабардино-Балкарской Республики, включая

средства на увеличение уставного капитала

открытого акционерного общества

"Кабардино-Балкарская республиканская

ипотечная корпорация", - 435,55 млн.

рублей, в том числе:

2007 год - 46,35 млн. рублей;

2008 год - 96,55 млн. рублей;

2009 год - 130 млн. рублей;

2010 год - 162,65 млн. рублей;

средства кредитных организаций - 2085,0

млн. рублей, в том числе:

2007 год - 70,0 млн. рублей;

2008 год - 240,0 млн. рублей;

2009 год - 675,0 млн. рублей;

2010 год - 1100,0 млн. рублей;

иностранные инвестиции и кредитные ресурсы

- 200,0 млн. рублей, в том числе:

2009 год - 200,0 млн. рублей;

средства населения - 600,0 млн. рублей, в

том числе:

2007 год - 17,0 млн. рублей;

2008 год - 63,0 млн. рублей;

2009 год - 186,0 млн. рублей;

2010 год - 334,0 млн. рублей;

средства подрядных строительных

организаций - 450,0 млн. рублей, в том числе:

2009 год - 220,0 млн. рублей;

2010 год - 230,0 млн. рублей

Ожидаемые конечные результаты реализации Программы

создание эффективных финансовых механизмов ипотечного жилищного кредитования граждан для приобретения жилья, привлечение долгосрочных ресурсов в эту сферу и развитие инфраструктуры ипотечного кредитования в Кабардино-Балкарской

Республике;

выдача ипотечных жилищных кредитов и займов гражданам на сумму 2085,0 млн.

рублей;

улучшение жилищных условий 4,5 тысячи семей, в том числе за счет долевого участия в строительстве жилья с применением ипотечного кредитования

Система организации контроля за исполнением Программы

выполнения Программы осуществляет Парламент Кабардино-Балкарской Республики. Исполнители мероприятий Программы ежегодно до 15 февраля представляют информацию о ходе реализации Программы в Министерство строительства и архитектуры Кабардино-Балкарской Республики. Министерство строительства и архитектуры Кабардино-Балкарской Республики ежегодно до 1 марта представляет в Правительство Кабардино-Балкарской Республики информацию о ходе выполнения Программы. Правительство Кабардино-Балкарской Республики ежегодно представляет в Парламент Кабардино-Балкарской Республики в составе отчета об итогах исполнения республиканского бюджета Кабардино-Балкарской Республики на

соответствующий финансовый год информацию о ходе реализации Программы

I. Содержание проблемы

Реформирование в жилищной сфере обеспечило коренной поворот от планово-административных методов регулирования к рыночным механизмам при соблюдении принципов обеспечения социальных гарантий в области жилищных прав малоимущих граждан и иных категорий населения, установленных законодательством Российской Федерации. Право собственности на жилье, а также рынок жилья стали неотъемлемой частью отношений в жилищной сфере.

Кардинальным образом изменилась структура вводимых в эксплуатацию жилых домов в Кабардино-Балкарской Республике по формам собственности и источникам финансирования, сформирован новый слой собственников жилья как социальная база жилищной реформы. Значительно увеличилась доля частного сектора, снизились объемы государственного бюджетного финансирования жилищного строительства. Возрос объем вводимого в эксплуатацию индивидуального жилья (таблица 1).

Таблица 1

Динамика ввода жилья в Кабардино-Балкарской Республике

2000 год

2001 год

2002 год

2003 год

2004 год

2005 год

Всего по республике (тыс. кв. м)

192,6

205,6

209,8

214,2

221,4

229,1

В том числе индивидуального жилья (%)

85,2

83,1

89,9

75,5

80,9

90,6

Несмотря на создание основ функционирования рынка жилья, приобретение и строительство жилья с использованием рыночных механизмов на практике пока доступны лишь ограниченному кругу семей с высокими доходами.

Жилищный фонд Кабардино-Балкарской Республики в настоящий момент составляет 14,4 млн. кв. метров. Средняя обеспеченность одного жителя республики общей жилой площадью составляет 16,2 кв. метра (в среднем по России - 20,9 кв. метра). Следует отметить районы республики с наименьшей обеспеченностью жилой площадью: Лескенский - 13,0 кв. метра, Зольский - 13,5 кв. метра, Урванский - 13,9 кв. метра. Таким образом, острота жилищной проблемы является одним из факторов, сдерживающих социально-экономическое развитие республики.

Не могут быть признаны удовлетворительными и темпы обеспечения жильем граждан, принятых органами местного самоуправления на учет в качестве нуждающихся в улучшении жилищных условий.

Число семей, состоящих на учете на получение жилья, на 1 января 2007 года увеличилось на 0,7 тысячи по сравнению с 2005 годом и составило 13,5 тысячи. Однако, если в 2000 году получили жилье и улучшили жилищные условия 1,2 тысячи семей, в 2001 году - 0,7 тысячи семей, то в 2005 году - только 0,5 тысячи семей, что составляет 3,6 процента от общего числа состоящих на учете.

Наибольшие очереди на получение жилья и улучшение жилищных условий сохраняются в городах: Нальчик - 8916 семей, Баксан - 829 семей, а также в районах: Урванский - 735 семей и Терский - 543 семьи.

Средняя продолжительность ожидания предоставления жилых помещений составляет 15-20 лет.

Результаты исследований показывают, что жилищная проблема стоит не только перед гражданами, состоящими на учете в целях улучшения жилищных условий. Половина семей в республике в той или иной степени не удовлетворена имеющимися жилищными условиями.

В Послании Федеральному Собранию Российской Федерации на 2007 год Президент Российской Федерации В. Путин отметил необходимость принятия долгосрочной стратегии массового строительства жилья для всех категорий граждан. "О необходимости принятия такой стратегии говорит и тот факт, что даже поставленные в приоритетном национальном проекте "Доступное и комфортное жилье - гражданам России" высокие ориентиры - такие, как ввод к 2010 году ежегодно 80 млн. кв. метров жилья, - уже не могут удовлетворить потребности современного российского общества. Требуется, как минимум, предусмотреть этот рост до 100 - 130 млн. кв. метров в год. А по-хорошему - строить не меньше одного квадратного метра жилья в год на каждого гражданина России". Таким образом, в целях реализации задач, поставленных Президентом Российской Федерации, необходимо обеспечить ежегодный рост объемов вводимого в эксплуатацию жилья в Кабардино-Балкарской Республике, позволяющего сбалансировать спрос и предложение на рынке, и увеличить объемы вводимого жилья ежегодно до 50 - 100 тысяч кв. метров.

Потенциальная емкость рынка первичного жилья, определяемая износом наличного жилищного фонда и повышением социально приемлемых стандартов условий проживания, значительно превышает современные объемы жилищного строительства. Чтобы увеличить интенсивность обновления жилищного фонда, необходимо на данном этапе вовлечь средства тех слоев населения, уровень дохода и объем накоплений которых не достигли уровня, достаточного для оплаты полной стоимости жилья, однако могут в течение ряда лет покрыть стоимость приобретаемой жилплощади.

Принимая во внимание недостаток собственных средств у большей части населения, представляется необходимым привлечение ресурсов как для финансирования строительства, так и для повышения платежеспособного спроса. В настоящее время приобрести квартиру в собственность в состоянии менее 10 процентов граждан.

Применение схемы ипотечного кредитования позволит активизировать инвестиции в жилищное строительство и задействовать средства населения в финансировании новых жилищных программ.

В настоящее время имеются все предпосылки для старта системы ипотечного жилищного кредитования в Кабардино-Балкарской Республике, в частности:

1. Федеральными законами "О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним" и "Об ипотеке (залоге недвижимости)" заложена законодательная база для функционирования системы ипотечного кредитования. Законодательно и нормативно оформлена деятельность всех профессиональных субъектов ипотечного рынка (оценочных, риэлторских, страховых компаний). Постановлением Правительства Российской Федерации от 26 августа 1996 года № 1010 создано Агентство по ипотечному жилищному кредитованию.

2. Постановлением Правительства Российской Федерации от 11 января 2000 года № 28 "О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации" (с изменениями, внесенными Постановлением Правительства Российской Федерации от 12 апреля 2001 года № 291) утверждена Концепция развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации, на основе которой разрабатываются и принимаются региональные ипотечные программы.

3. По оценкам у населения имеется не менее 3,0 млрд. рублей, не вовлеченных в хозяйственный оборот. Оживление в 2000 годах экономической конъюнктуры обусловило рост численности граждан, обладающих устойчивыми доходами, а также рост, пока не очень большой, самих доходов.

В целях повышения доступности жилья для граждан с различным уровнем доходов необходимо обеспечить условия для развития системы ипотечного жилищного кредитования и других механизмов расширения платежеспособного спроса, системы рефинансирования ипотечных жилищных кредитов, рыночной и административной государственной инфраструктуры, а также оказать бюджетную поддержку отдельным категориям граждан в приобретении жилья. Однако даже ограниченный платежеспособный спрос населения на жилье превышает предложение на рынке, что приводит к постоянному росту цен в отрасли.

В связи с этим необходимо отметить основные проблемы, сдерживающие развитие ипотеки в республике:

низкая доступность ипотечных кредитов, обусловленная высокой стоимостью кредитных ресурсов и ограниченным платежеспособным спросом населения, нестабильностью трудоустройства;

сложность процедуры кредитования;

отсутствие дешевых и долгосрочных ресурсов в экономике;

неразвитость рынка ипотечных ценных бумаг;

отсутствие необходимого объема предложения жилья, а также сложность и долговременность процедуры совершения ипотечных сделок. На вторичном рынке жилья скорость оборота недвижимости достаточно высока, в результате чего заемщики не имеют возможности "закрепить" за собой выбранный объект недвижимости до момента совершения ипотечной сделки;

неразвитость инфраструктуры рынка жилья и жилищного строительства. Традиционными участниками жилищного рынка являются строительные компании, банки, производители строительных материалов, страховые компании, риэлторские и оценочные агентства. При фактическом наличии данных структур не отлажена технологическая схема их взаимодействия и, как следствие, невысока эффективность системы в целом, завышены расходы при совершении сделок.

Спрос на жилье остается высоким. В условиях сокращения бюджетных расходов в жилищном секторе государство сосредоточило внимание в основном на проблемах отдельных категорий и групп населения, которые не в состоянии самостоятельно решить свои жилищные проблемы. Основная же часть населения, имеющая относительно стабильные доходы и желающая приобрести жилье в собственность, оказалась не в состоянии это сделать из-за отсутствия достаточных накоплений и долгосрочных кредитов.

Задача государства в новых условиях заключается в поддержании платежеспособного спроса различных слоев населения на рынке жилья за счет создания условий для развития рыночных механизмов мобилизации внебюджетных ресурсов общества и направления их в строительство посредством развития системы долгосрочного жилищного ипотечного кредитования, перехода к решению населением жилищных проблем за счет собственных и кредитных средств.

Указанные проблемы и факторы, сдерживающие развитие системы ипотечного жилищного кредитования Кабардино-Балкарской Республики, на текущем этапе требуют программного метода решения, предопределяют цели и задачи настоящей Программы, а также систему программных мероприятий.

II. Основные цели и задачи Программы

Цели настоящей Программы:

повышение доступности приобретения жилья населением с различным уровнем доходов за счет получения ипотечных жилищных кредитов;

создание условий для развития системы долгосрочного жилищного кредитования, позволяющей гражданам, имеющим соответствующие доходы, получить ипотечный жилищный кредит.

Для достижения этих целей в рамках Программы должны быть решены следующие задачи:

совершенствование форм и методов государственной поддержки граждан в решении жилищных проблем;

создание организационно-финансового механизма, стимулирующего развитие жилищного строительства;

привлечение внебюджетных средств для осуществления строительства жилых объектов;

создание эффективных экономических механизмов привлечения частных инвестиций в сферу жилищного кредитования, в том числе с использованием системы рефинансирования ипотечных кредитов;

обеспечение устойчивого и эффективного функционирования системы жилищного кредитования с привлечением внебюджетных источников финансирования.

III. Сроки реализации Программы

Программа рассчитана на 2007 - 2010 годы и осуществляется в два этапа.

I этап - 2007 год:

совершенствование нормативной правовой базы в сфере ипотечного кредитования, в том числе для обеспечения адресной поддержки граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий;

создание регионального оператора - открытого акционерного общества "Кабардино-Балкарская республиканская ипотечная корпорация" (далее - ОАО "КБР-ипотека");

формирование организационной структуры региональной системы жилищного ипотечного кредитования (банк - кредитор, страховая компания, риэлторские и оценочные агентства, заказчик - застройщик), формализация отношений между ними и обучение персонала;

формирование маневренного фонда жилья для временного поселения граждан в случае обращения взыскания на жилое помещение, обремененное ипотекой;

формирование источников финансирования ипотечного кредитования за счет бюджетных и внебюджетных источников;

привлечение внебюджетных источников финансирования Программы (средств кредитных организаций, строительных компаний, страховых организаций и т.п.);

обеспечение интеграции региональной системы ипотечного жилищного кредитования в общероссийскую;

проведение организационных мероприятий по повышению эффективности механизмов ипотечного финансирования строительства и приобретения жилья.

II этап - 2008 - 2010 годы.

На данном этапе осуществляется дальнейшее развитие рынка ипотечного жилищного кредитования с учетом основных тенденций I этапа:

открытие в муниципальных образованиях республики филиалов ОАО "КБР-ипотека";

создание системы ипотечных брокеров;

выделение бюджетных ассигнований для отдельных категорий граждан при привлечении ими ипотечных жилищных кредитов путем предоставления субсидий на первоначальный взнос;

выделение бюджетных ассигнований для граждан, состоящих на учете на улучшение жилищных условий, путем компенсации части процентной ставки по привлеченным ипотечным кредитам;

реализация пилотных жилищных проектов, в том числе за счет привлечения иностранных кредитных ресурсов на строительство жилья под ипотеку;

организация взаимодействия подрядных организаций с ОАО "КБР-ипотека" и кредитными организациями по вопросам строительства жилья и реализации его под ипотеку;

участие ОАО "КБР-ипотека" в проектах по строительству жилья под ипотеку;

формирование эффективной системы рефинансирования ипотечных кредитов с целью создания долгосрочных источников финансирования для первичных ипотечных кредиторов;

привлечение дополнительного финансирования Программы за счет средств внебюджетных источников;

создание организационно-финансового механизма ипотечного жилищного кредитования в республике;

развитие на базе созданной инфраструктуры ипотечного рынка сети финансово-кредитных организаций, осуществляющих выдачу ипотечных кредитов, в том числе с использованием технологий дистанционного кредитования.

IV. Перечень мероприятий Программы

Программа включает в себя комплекс мер по повышению доступности приобретения жилья гражданами в Кабардино-Балкарской Республике.

Мероприятия Программы направлены на реализацию поставленных задач и подразделяются на мероприятия по совершенствованию законодательной и нормативной правовой базы, организационные мероприятия, а также мероприятия по финансированию капитальных и прочих расходов за счет средств республиканского бюджета Кабардино-Балкарской Республики и могут осуществляться как по отдельности, так и в совокупности, в зависимости от установленного порядка применения конкретного вида государственной поддержки.

Структура мероприятий Программы представлена следующим образом:

нормативное правовое обеспечение;

организационное обеспечение;

развитие долгосрочного ипотечного кредитования;

государственная поддержка;

кадровое обеспечение.

Определяя подходы к созданию эффективного рыночного механизма жилищного финансирования, необходимо выделить следующие основные направления реализации программных мероприятий:

долгосрочное жилищное кредитование населения;

участие ОАО "КБР-ипотека" в системе ипотечного жилищного кредитования;

государственная поддержка.

Долгосрочное жилищное кредитование населения

Основой Программы является создание рыночной системы долгосрочного жилищного кредитования граждан.

Жилье является дорогостоящим товаром длительного пользования. Его приобретение, как правило, не может производиться за счет текущих доходов потребителей или накоплений. Приобретение жилья в кредит должно стать не только основной формой решения жилищной проблемы, но и базовой сферой экономической деятельности, ключевую роль в которой играют банковские и другие финансовые структуры, обеспечивающие необходимый прилив капитала в эту сферу. Повышение необходимости увеличения объема операций по долгосрочному жилищному кредитованию граждан, с одной стороны, и незаинтересованность банков в предоставлении долгосрочных кредитов, с другой, требуют привлечения достаточного объема долгосрочных ресурсов с финансового рынка и рынка капиталов, что определяет важность отработки механизма обеспечения надежности относительно быстрого возврата инвесторам направленных на рынок жилищных кредитов средств.

Привлечение долгосрочных ресурсов для долгосрочного жилищного кредитования может осуществляться из следующих источников:

кредитные линии и займы, предоставляемые кредитными организациями;

средства инвесторов;

рефинансирование ипотечных жилищных кредитов.

Участие ОАО "КБР-ипотека" в системе ипотечного жилищного кредитования

Координатором жилищных ипотечных программ является ОАО "КБР-ипотека", учрежденное Правительством Кабардино-Балкарской Республики. Реализация возложенных на ОАО "КБР-ипотека" задач предполагается по двум основным направлениям:

создание эффективной системы ипотечного жилищного кредитования и рефинансирования ипотечных кредитов;

реализация инвестиционно-строительных проектов.

1. Создание эффективной системы ипотечного жилищного кредитования и рефинансирования ипотечных кредитов

Основным препятствием для выхода банков на рынок ипотечного кредитования, особенно для региональных банков, является дефицит оборотных средств. Доля долгосрочных депозитов в структуре региональных банковских ресурсов не превышает 5 процентов.

Подавляющее большинство кредитных организаций не могут привлекать долгосрочные ресурсы с фондового рынка по ставкам, позволяющим сегодня осуществлять долгосрочное ипотечное кредитование, сохраняя приемлемую маржу. Эффективным решением данной проблемы служит рефинансирование выдаваемых банками кредитов специализированной организацией. Суть рефинансирования заключается в выкупе такой организацией у банков выданных ими ипотечных кредитов. Банку возвращается полная сумма выданных заемщикам средств, которые могут быть направлены на дальнейшее осуществление ипотечного кредитования. Важным условием устойчивости системы рефинансирования является кредитование в соответствии с определенными правилами (стандартами), устанавливаемыми рефинансирующей организацией. В настоящее время основным оператором, выкупающим ипотечные кредиты у банков, выступает открытое акционерное общество "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию", которым сформирована унифицированная система рефинансирования ипотечных жилищных кредитов. В рамках этой системы банки (первичные кредиторы) выдают кредиты населению в соответствии со стандартами кредитования и сопровождения ипотечных кредитов и рефинансируют их через регионального оператора - ОАО "КБР-ипотека".

В свою очередь ОАО "КБР-ипотека" организует работу двух систем ипотечного жилищного кредитования:

социально-ориентированной, основанной на льготном кредитовании отдельных категорий граждан;

классической двухуровневой системы, основанной на рыночных механизмах предоставления кредита.

В Программе предусмотрены меры по развитию системы рефинансирования ипотечных жилищных кредитов. Эти меры позволят привлечь федеральные средства в ипотечное кредитование в объеме, сопоставимом с объемом кредитования по стандартам открытого акционерного общества "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию", а также ресурсы долгосрочных инвесторов. Возможность продажи банковских активов (рефинансирование ипотечных жилищных кредитов) позволяет банкам выдавать новые кредиты, что в целом способствует увеличению объемов ипотечного жилищного кредитования. Покупка операторами вторичного рынка прав требований по выданным кредитам осуществляется за счет выпуска ипотечных ценных бумаг, обеспечивающих секьюритизацию данных активов и размещаемых среди широкого круга инвесторов. Чем более развит рынок таких инструментов и его инфраструктура, тем быстрее возможен оборот ипотечных активов через их рефинансирование. При этом скорость такого оборота напрямую влияет на темпы наращивания банками объемов ипотечного жилищного кредитования.

2. Механизм взаимодействия ОАО "КБР-ипотека" с кредитными организациями

Основными целями взаимодействия ОАО "КБР-ипотека" с кредитными организациями являются:

развитие и совершенствование рынка финансовых услуг;

привлечение дополнительных финансовых ресурсов;

консолидация финансовых ресурсов кредитных организаций, средств ОАО "КБР-ипотека" и подрядных организаций для реализации инвестиционных проектов.

Механизм взаимодействия ОАО "КБР-ипотека" с кредитными организациями предполагает:

совместную реализацию инвестиционных проектов по приоритетным направлениям;

развитие системы рефинансирования ипотечных жилищных кредитов;

оказание содействия в привлечении инвестиций, в том числе иностранных, для финансирования отдельных проектов;

создание механизма страхования инвестиционных рисков;

развитие инфраструктуры финансового рынка;

обеспечение доступности для населения услуг по оплате обязательств по ипотечным кредитным договорам посредством взаимодействия с действующими в республике структурными подразделениями кредитных организаций;

кредитование жилищного строительства;

ипотечное кредитование граждан за счет средств банков с последующим рефинансированием выданных кредитов.

3. Реализация инвестиционно-строительных проектов

В рамках этого направления в системе жилищного кредитования предлагается стимулировать инвестиции в строительство.

1. Спрос на жилье со стороны населения должен быть обеспечен предложением со стороны строительного комплекса как по количеству, так и по цене.

2. Вариантом обеспечения притока внебюджетных ресурсов в сферу жилищного строительства должно стать осуществление ОАО "КБР-ипотека" строительства за счет кредитных ресурсов, обеспеченных в том числе государственными гарантиями Кабардино-Балкарской Республики, что позволит обеспечить контролируемое ценообразование в жилищном секторе.

3. Пилотные инвестиционно-строительные проекты в рамках настоящей Программы предназначены для апробации инновационных проектов в области жилищного строительства с привлечением иностранных инвестиций. Предлагаются следующие схемы реализации инвестиционно-строительных проектов при определении ОАО "КБР-ипотека" заказчиком-застройщиком:

привлечение иностранных кредитов под государственные гарантии Кабардино-Балкарской Республики;

привлечение иностранных кредитов под поручительство рефинансирующих организаций.

4. Участие ОАО "КБР-ипотека" в строительстве жилья осуществляется на основании гражданско-правовых договоров, в том числе инвестиционных договоров или договоров подряда.

Финансирование инвестиционно-строительных проектов осуществляется за счет:

собственных средств ОАО "КБР-ипотека";

кредитных и инвестиционных ресурсов;

средств республиканского бюджета Кабардино-Балкарской Республики.

При участии бюджетных средств строительные организации-подрядчики определяются на конкурсной основе.

5. В инвестиционно-строительных проектах, реализуемых в рамках настоящей Программы, могут быть использованы средства республиканского бюджета Кабардино-Балкарской Республики, предусмотренные на финансирование настоящей Программы. В этом случае квартиры, количество которых определяется пропорционально бюджетным вложениям, после окончания строительства дома должны соответствовать следующим критериям:

площадь данных квартир должна обеспечивать каждого члена семьи - участника Программы общей жилой площадью в размере не менее учетной нормы площади жилого помещения, установленной органом местного самоуправления;

стоимость 1 кв. метра данных квартир не должна превышать среднюю нормативную стоимость 1 кв. метра общей площади жилья в Кабардино-Балкарской Республике, утвержденную Министерством регионального развития Российской Федерации.

В Кабардино-Балкарской Республике значительную долю вводимого в эксплуатацию жилья (до 90 процентов) составляет индивидуальное строительство. Учитывая данный фактор, в рамках Программы предусматривается предоставление ипотечных кредитов для индивидуального жилищного строительства.

Государственная поддержка

Учитывая, что система долгосрочного жилищного кредитования в Кабардино-Балкарской Республике находится в стадии становления, исполнительные органы государственной власти Кабардино-Балкарской Республики для создания определенных стимулирующих условий для ее развития должны взять на себя часть рисков.

С этой целью необходимо применять следующие формы и методы:

предоставление льгот по налогам и сборам, подлежащим зачислению в республиканский бюджет Кабардино-Балкарской Республики, при привлечении инвестиций в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах и законами Кабардино-Балкарской Республики о налогах;

предоставление инвестиционных налоговых кредитов по республиканским налогам, а также по налогу на прибыль организаций в части, зачисляемой в республиканский бюджет Кабардино-Балкарской Республики, в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах и законами Кабардино-Балкарской Республики о налогах;

прямое участие Кабардино-Балкарской Республики в инвестиционной деятельности путем:

а) предоставления государственных гарантий за счет средств республиканского бюджета Кабардино-Балкарской Республики по инвестиционным проектам, отобранным на конкурсной основе;

б) предоставления бюджетных кредитов;

в) размещения средств республиканского бюджета Кабардино-Балкарской Республики для финансирования инвестиционных проектов в порядке, предусмотренном Федеральным законом от 21 июля 2005 года № 94-ФЗ "О размещении заказов на поставки товаров, выполнение работ, оказание услуг для государственных и муниципальных нужд";

г) проведения экспертизы инвестиционных проектов в соответствии с законодательством;

д) субсидирования за счет средств республиканского бюджета Кабардино-Балкарской Республики процентных ставок по заемным средствам, привлекаемым на инженерное обустройство земельных участков, предоставленных под жилищное строительство;

выделение бюджетных ассигнований для отдельных категорий граждан при привлечении ими ипотечных жилищных кредитов путем предоставления кредитов на первоначальный взнос;

выделение бюджетных ассигнований для граждан, состоящих на учете на улучшение жилищных условий, путем компенсации части процентной ставки по привлеченным ипотечным кредитам.

При этом в целях развития жилищного строительства участие в долевом строительстве считать приоритетным направлением при предоставлении государственной поддержки.

В связи с тем, что схема ипотечного жилищного кредитования предусматривает возможность наложения взыскания на заложенное жилое помещение в случае неисполнения обязательств по кредитному договору, необходимо формирование маневренного фонда специализированного жилищного фонда Кабардино-Балкарской Республики и муниципальных образований. В соответствии с нормами Жилищного кодекса Российской Федерации и Закона Кабардино-Балкарской Республики от 28 июля 2006 года № 55-РЗ "О регулировании жилищных отношений в Кабардино-Балкарской Республике" жилые помещения маневренного фонда предназначены для временного проживания граждан, утративших жилые помещения в результате обращения взыскания на эти жилые помещения, которые были приобретены за счет кредита банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного юридическим лицом на приобретение жилого помещения, и заложены в обеспечение возврата кредита или целевого займа, если на момент обращения взыскания такие жилые помещения являются для них единственными. При этом договор найма жилого помещения маневренного фонда заключается на срок до завершения расчетов после продажи жилых помещений, являющихся предметом залога. Принятие нормативных правовых актов Кабардино-Балкарской Республики о создании маневренного фонда жилья позволит обеспечить социальную защищенность граждан в случае наложения взыскания на заложенное жилое помещение.

V. Ресурсное обеспечение Программы

Основными источниками финансирования Программы являются (таблица 2):

средства республиканского бюджета Кабардино-Балкарской Республики;

средства кредитных и других организаций, предоставляющих гражданам ипотечные жилищные кредиты и займы на приобретение или строительство жилья;

средства подрядных строительных организаций;

иностранные инвестиции и кредитные ресурсы;

средства граждан, используемые для частичной оплаты стоимости приобретаемого жилья или строящегося индивидуального жилья.

Таблица 2

(в редакции Закона Кабардино-Балкарской Республики от 8.06.2009 года № 28-РЗ, НГР: RU07000200900150)

Объемы и источники финансирования Программы

млн. рублей (в ценах 2007 года)

Объемы затрат по источникам финансирования

2007 - 2010 годы

В том числе по годам реализации

2007

2008

2009

2010

Итого по Программе

3770,55

1411,0

399,55

1399,85

1826,65

в том числе:

Средства республиканского бюджета

435,55

46,35

96,55

130

162,65

Кабардино-Балкарской
Республики,
из них на увеличение
уставного капитала ОАО
"КБР-ипотека"

80,0

30,0

30,0

20,0

Средства кредитных организаций

2085,0

70,0

240,0

675,0

1100,0

Средства подрядных строительных организаций

450,0

220,0

230,0

Иностранные инвестиции и кредитные ресурсы

200,0

200,0

Средства населения

600,0

17,0

63,0

186,0

334,0

Объем финансирования Программы подлежит ежегодному уточнению.

VI. Механизм реализации Программы

Реализация Программы осуществляется государственным заказчиком, координатором Программы, исполнительными органами государственной власти Кабардино-Балкарской Республики, органами местного самоуправления, ОАО "КБР-ипотека", кредитно-финансовыми, экспертно-аналитическими, научно-исследовательскими и подрядными организациями.

Задачи координатора Программы:

разработка нормативной правовой и методологической базы для формирования организационных и финансовых механизмов, обеспечивающих доступность ипотечных жилищных кредитов и займов для граждан, совершенствование форм и методов государственной поддержки граждан в улучшении жилищных условий, обеспечение устойчивого и эффективного функционирования системы жилищного кредитования с привлечением внебюджетных источников финансирования;

эффективное использование средств республиканского бюджета Кабардино-Балкарской Республики для достижения целей Программы;

контроль за целевым использованием бюджетных средств;

организация информационной и разъяснительной работы среди населения, направленной на освещение целей и задач Программы.

Задачи исполнительных органов государственной власти Кабардино-Балкарской Республики:

создание необходимой нормативной правовой базы для решения вопросов обеспечения доступности жилья для граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий;

совершенствование организационно-финансового механизма, стимулирующего развитие жилищного строительства.

Задачи органов местного самоуправления:

создание организационно-финансового механизма, стимулирующего развитие жилищного строительства;

проведение эффективной инвестиционной политики по привлечению в жилищную сферу внебюджетных источников финансирования.

Задачи ОАО "КБР-ипотека":

информационное и организационное обеспечение первичного рынка ипотечных кредитов;

привлечение инвестиций в расширение строительства жилья под ипотечное кредитование;

интеграция региональной системы ипотечного жилищного кредитования в общероссийскую;

развитие эффективного рынка долгосрочного жилищного ипотечного кредитования в Кабардино-Балкарской Республике;

повышение доступности кредитных ресурсов для граждан.

Основные функции ОАО "КБР-ипотека":

формирование инфраструктуры региональной системы жилищного ипотечного кредитования;

прием населения и оказание услуг потенциальным заемщикам в режиме "одно окно", в том числе по заключению кредитных договоров и договоров ипотеки, договоров страхования, продаже старого жилья;

участие в пределах своей компетенции в разработке совместно с соответствующими исполнительными органами государственной власти Кабардино-Балкарской Республики и организациями республиканских программ и проектов;

привлечение для выполнения отдельных мероприятий и работ экспертно-аналитических и научно-исследовательских организаций, в том числе на договорной основе;

выдача займов;

содействие привлечению инвестиций в расширение строительства жилья под ипотечное кредитование;

исполнение функций заказчика строительства жилья в ипотечных проектах;

выкуп закладных у банков (инвесторов);

осуществление иных функций.

VII. Ожидаемые результаты реализации Программы

Успешная реализация Программы позволит обеспечить достижение в 2010 году следующих результатов (таблица 3):

будет полностью сформирована организационная и финансовая структура системы ипотечного жилищного кредитования;

объем выдаваемых в год гражданам ипотечных кредитов и займов к 2010 году составит 2085 млн. рублей;

улучшат жилищные условия 4,5 тысячи семей, в том числе за счет долевого участия в строительстве жилья с применением ипотечного кредитования, из них:

а) количество обеспеченных жильем семей по социальным программам с привлечением средств республиканского бюджета Кабардино-Балкарской Республики и федерального бюджета - 1,1 тысячи семей;

б) количество обеспеченных жильем семей без привлечения средств бюджетов всех уровней - не менее 3,4 тысячи семей.

Таблица 3

Индикаторы эффективности реализации Программы

Единица
измерения

2007 - 2010
годы

Годы

2007

2008

2009

2010

Объем выдаваемых в
год ипотечных
жилищных кредитов и
займов

млн.
рублей

2085,0

70,0

240,0

675,0

1100,0

Улучшение жилищных
условий за счет
долевого участия в
строительстве жилья с
применением
ипотечного
кредитования

тыс.
семей

4,5

0,2

0,6

1,5

2,2

Эффективность реализации Программы и использования выделенных на нее средств республиканского бюджета Кабардино-Балкарской Республики и бюджетов муниципальных образований будет обеспечена за счет:

исключения возможности нецелевого использования бюджетных средств;

прозрачности использования бюджетных средств;

государственного регулирования порядка расчета размера и предоставления субсидий;

адресного предоставления бюджетных средств;

привлечения гражданами собственных, кредитных и заемных средств для приобретения жилья или строительства индивидуального жилья.

Программа обеспечит получение следующих положительных эффектов:

а) экономический эффект:

рост объемов жилищного строительства;

развитие рынка жилья;

повышение инвестиционной привлекательности Кабардино-Балкарской Республики;

вовлечение инвестиций и свободных средств населения в реальный сектор экономики республики;

легализация доходов населения;

рост налоговых отчислений;

укрепление кредитно-финансовой системы;

б) социальный эффект:

решение жилищной проблемы не менее 4,5 тысячи семей за 4 года;

улучшение демографической ситуации в республике;

стимулирование граждан к труду;

создание дополнительных рабочих мест и увеличение занятости населения;

стимулирование платежеспособного спроса населения.

VII. Организация управления Программой и контроль за ходом ее реализации

Управление Программой осуществляет Министерство строительства и архитектуры Кабардино-Балкарской Республики, которое обеспечивает согласованность действий по реализации мероприятий Программы, целевому, эффективному использованию бюджетных средств, осуществляет взаимодействие с органами исполнительной власти Кабардино-Балкарской Республики и органами местного самоуправления, ответственными за выполнение мероприятий программы, ОАО "КБР-ипотека".

Контроль за реализацией Программы осуществляет Парламент Кабардино-Балкарской Республики.

Ежегодно к 15 февраля до 2011 года исполнители мероприятий Программы представляют в Министерство строительства и архитектуры Кабардино-Балкарской Республики информацию о ходе выполнения Программы.

Министерство строительства и архитектуры Кабардино-Балкарской Республики ежегодно к 1 марта направляет в Правительство Кабардино-Балкарской Республики информацию о ходе реализации Программы.

Правительство Кабардино-Балкарской Республики ежегодно представляет в Парламент Кабардино-Балкарской Республики в составе отчета об итогах исполнения республиканского бюджета Кабардино-Балкарской Республики на соответствующий финансовый год информацию о ходе реализации Программы.

Приложение

к республиканской целевой программе

"Развитие ипотечного жилищного кредитования

в Кабардино-Балкарской Республике

на 2007 - 2010 годы"

(в редакции Закона Кабардино-Балкарской Республики от 8.06.2009 года № 28-РЗ, НГР: RU07000200900150)

ПЕРЕЧЕНЬ

Мероприятий республиканской целевой программы "Развитие ипотечного жилищного кредитования в Кабардино-Балкарской Республике на 2007-2010 годы"

(млн. рублей)

№
п/п

Наименование
мероприятий

Ответственные
исполнители

Сроки
исполнения
(годы)

Источники
финансирования

2007 - 2010
годы

2007
год

2008
год

2009
год

2010
год

1.

Нормативное правовое
обеспечение эффективного
функционирования
механизмов ипотеки

Министерство
строительства и
архитектуры КБР,
Министерство финансов
КБР, Министерство
экономического
развития и торговли
КБР, Министерство по
управлению
государственным
имуществом и
земельным ресурсам
КБР, ОАО
"КБР-ипотека"

2007 - 2010

х

2.

Создание регионального
оператора - открытого
акционерного общества
"Кабардино-Балкарская
республиканская ипотечная
корпорация" (ОАО
"КБР-ипотека")

Правительство КБР

I квартал
2007 г.

республиканский
бюджет КБР

170,0

30,0

120,0

20,0

Всего

170,0

30,0

0,0

120,0

20,0

Организационное обеспечение

3.

Формирование
инфраструктуры рынка
ипотечного кредитования

ОАО "КБР-ипотека",
заинтересованные
организации

2007

х

4.

Создание системы ипотечных
брокеров

ОАО "КБР-ипотека",
заинтересованные
организации

2008 - 2009

х

5.

Развитие сети кредитных
организаций,
контрольно-кассовых
офисов, в том числе с
участием иностранного
капитала, с использованием
дистанционного
кредитования

кредитные организации

2007 - 2010

х

6.

Открытие в муниципальных
образованиях республики
филиалов ОАО "КБР-ипотека"

ОАО "КБР-ипотека",
органы местного
самоуправления

2009 - 2010

х

7.

Обеспечение интеграции
региональной системы
ипотечного жилищного
кредитования в
общероссийскую

Министерство
строительства и
архитектуры КБР, ОАО
"КБР-ипотека"

2007

х

8.

Разработка и апробация
системы мониторинга
жилищной сферы в
республике, в том числе
состояния жилищного фонда,
платежеспособного спроса
на ипотечные жилищные
кредиты и составление
прогнозов потребности в
новом жилье

Министерство
строительства и
архитектуры КБР, ОАО
"КБР-ипотека",
заинтересованные
организации

2007 - 2010

х

9.

Осуществление
информационного
обеспечения граждан,
направленного на освещение
ипотечного жилищного
кредитования в
Кабардино-Балкарской
Республике

Министерство
строительства и
архитектуры КБР,
органы местного
самоуправления, ОАО
"КБР-ипотека"

2007 - 2010

х

10.

Проведение
семинаров-консультаций по
вопросам ипотечного
жилищного кредитования, в
том числе с потенциальными
заемщиками

ОАО "КБР-ипотека",
организации, входящие
в инфраструктуру
ипотечного
кредитования

2007 - 2010

х

11.

Разработка и выпуск
методических разъяснений
участникам программы
ипотечного жилищного
кредитования

ОАО "КБР-ипотека"

2007

х

12.

Проведение конференций, в
том числе региональной, по
вопросам ипотечного
жилищного кредитования

Министерство
строительства и
архитектуры КБР

2008 - 2010

республиканский
бюджет КБР

0,0

Всего

0,0

0,0

0,0

0,0

0,0

Развитие долгосрочного ипотечного кредитования

13.

Участие кредитных
организаций в ипотечном
жилищном кредитовании (при
долевом строительстве)

ОАО "КБР-ипотека",
кредитные и иные
организации

2007 - 2010

средства
кредитных
организаций

1374,0

14,0

120,0

470,0

770,0

средства
населения

400,5

3,5

31,0

130,0

236,0

14.

Решение жилищной проблемы
для граждан со средними
доходами по стандартам
ипотечного жилищного
кредитования (при
приобретении жилья на
вторичном рынке)

ОАО "КБР-ипотека",
кредитные организации

2007 - 2010

средства
кредитных
организаций

711,0

56,0

120,0

205,0

330,0

средства
населения

199,5

13,5

32,0

56,0

98,0

15.

Обеспечение взаимодействия
подрядных организаций с
ОАО "КБР-ипотека" и
банковскими структурами по
вопросам строительства
жилья и реализации его под
ипотеку

ОАО "КБР-ипотека",
коммерческие банки,
подрядные организации

2007 - 2010

х

16.

Организация и проведение
конкурсного отбора
инвестиционных проектов по
строительству жилья и их
реализация под ипотеку

Министерство
строительства и
архитектуры КБР

2008 - 2010

х

17.

Реализация инвестиционно-строительных проектов

Министерство строительства и архитектуры КБР, ОАО "КБР-ипотека", подрядные организации

2009 - 2010

республиканский
бюджет КБР

0,0

0,0

средства
подрядных
организаций

450,0

220,0

230,0

18.

Реализация пилотных
жилищных проектов, в том
числе за счет привлечения
иностранных кредитных
ресурсов на строительство
жилья под классическую
ипотеку

Министерство
строительства и
архитектуры КБР, ОАО
"КБР-ипотека"

2008 - 2010

иностранные
кредиты

200,0

200,0

Всего

3335,0

87,0

303,0

1281,0

1664,0

Государственная поддержка

19.

Предоставление субсидий гражданам на погашение первоначального взноса ипотечного жилищного кредита при усыновлении детей

Министерство финансов КБР, Министерство строительства и архитектуры КБР, органы местного самоуправления

2007 - 2010

Республиканский бюджет КБР

5,5

5,5

20.

Выделение бюджетных
ассигнований на
приобретение
(строительство) жилья для
отдельных категорий
граждан при привлечении
ими ипотечных жилищных
кредитов путем
предоставления субсидий на
первоначальный взнос

Министерство финансов
КБР, Министерство
строительства и
архитектуры КБР,
органы местного
самоуправления

2007 - 2010

республиканский
бюджет КБР

23,0

20,0

20,0

23,0

21.

Выделение бюджетных
ассигнований на
приобретение
(строительство) жилья для
граждан, состоящих на
учете на улучшение
жилищных условий, путем
компенсации части
процентной ставки по
привлеченным ипотечным
кредитам

Министерство финансов
КБР, Министерство
строительства и
архитектуры КБР,
органы местного
самоуправления

2008 - 2010

республиканский
бюджет КБР *

74,05

25,0

16,35

16,35

16,35

22.

Разработка и реализация
механизма вовлечения в
хозяйственный оборот
объектов незавершенного
строительства

Министерство
строительства и
архитектуры КБР,
Министерство
экономического
развития и торговли
КБР

2007 - 2010

х

23.

Предоставление
государственных гарантий
Кабардино-Балкарской
Республики на реализацию
инвестиционных
строительных проектов

Правительство
Кабардино-Балкарской
Республики

2008 - 2010

республиканский
бюджет КБР

160,0

60,0

100,0

Всего

0,0

0,0

0,0

0,0

0,0

Итого по Программе

3770,55

133,35

399,55

1411,0

1826,65

республиканский
бюджет КБР

435,55

46,35

96,55

130,0

162,65

средства
кредитных
организаций

2085,0

70,0

240,0

675,0

1100,0

средства
подрядных
организаций

450,0

220,0

230,0

иностранные
кредиты

200,0

200,0

средства
населения

600,0

17,0

63,0

186,0

334,0

х - Мероприятия осуществляются без дополнительного привлечения средств.

<*> - Объем средств подлежит ежегодной корректировке по мере исполнения заемщиками обязательств по кредитным договорам.